Kredyt hipoteczny jest aktualnie jednym z najpopularniejszych i najczęstszych, jakie zawieramy w czasie naszego życia. Można śmiało powiedzieć, że większość mieszkańców popularnych obecnie “apartamentowców”, ale i właścicieli domów posiada lub kiedyś posiadała takowy. Kredyty tego typu kuszą niskim oprocentowaniem, jednak mogą odrzucać wieloletnim zobowiązaniem. Jedną z opcji dających szansę na skrócenie go jest nadpłata kredytu hipotecznego. Na czym ona jednak polega i czy w ogóle warto się na nią decydować?
Na czym polega nadpłata kredytu?
Nadpłata kredytu hipotecznego polega, w wielkim skrócie, na przedterminowym spłacaniu pożyczonej kwoty. Kredytobiorca posiadający zdolność kredytową może mieć więcej środków na spłatę i chcieć z nich skorzystać – wszystkie banki dają mu taką opcję. Jako że zwraca im pewną część kapitału szybciej, jego dług zmniejsza się. To z kolei powoduje, że w dół idą również odsetki od kredytu (w końcu do spłaty pozostała już mniejsza kwota). Zmianie ulega oczywiście również czas spłaty kredytu – zwłaszcza że ten nadpłaca się zwykle poprzez szybsze spłacenie jednej z rat (na przykład spłacenie dwóch jednocześnie). Oczywiście nadpłacać można również mniejsze kwoty, jednak to właśnie nadpłaty przekraczające przynajmniej jedną ratę kredytu mają największe znaczenie.
Nadpłaty można dokonać w każdym czasie – nawet przy każdorazowym płaceniu rat.
Opłacalność nadpłacania kredytu hipotecznego
Nadpłacanie kredytu hipotecznego jest w stanie przynieść nam dwie podstawowe korzyści – skrócenie okresu kredytowania oraz obniżenie wysokości comiesięcznych rat, jakie będziemy musieli płacić bankowi. Co jednak najważniejsze, przyniesie nam ono również zmniejszenie ostatecznej prowizji, jaką będziemy musieli uiścić kredytodawcy za udzielenie nam pożyczki. Ten jest bowiem zobowiązany do anulowania odsetek za okres, o który skrócona została spłata kredytu (zawsze o proporcjonalną wartość prowizji). Musimy pamiętać, że w każdym momencie możemy uruchomić kalkulator hipoteczny i sprawdzić symulację dalszej spłaty. Również po dokonaniu nadpłaty. Powinniśmy z tego korzystać.
Jakby więc na to nie patrzeć, nadpłacanie kredytu hipotecznego jest bardzo opłacalne – ale tylko wtedy, gdy nie mamy innych zobowiązań finansowych. Musimy bowiem pamiętać, że oprocentowanie kredytu hipotecznego jest bardzo niskie w porównaniu do tego obecnego chociażby przy kredytach gotówkowych czy tych pozabankowych. Jeśli więc takie posiadamy, powinniśmy w pierwszej kolejności zająć się ich spłacaniem. Niezależnie od tego, czy są to chwilówki, zobowiązania podatkowe czy kredyty konsumpcyjne.
Nadpłacanie kredytu hipotecznego – co zrobić jeszcze przed nim?
Tak jak zanim zaciągniemy kredyt na mieszkanie czy dom wykorzystujemy kalkulator kredytu hipotecznego do znalezienia najlepszej oferty, tak i przed wzięciem się za jego nadpłacanie powinniśmy to bardzo dokładnie przemyśleć. Tak, aby rzeczywiście było to opłacalne. O czym zatem pamiętać, by podejść do tego rozsądnie? Przede wszystkim upewnijmy się, że:
- Nadpłata kredytu hipotecznego rzeczywiście będzie opłacalna – weźmy przy tym pod uwagę wspomniane wcześniej inne zobowiązania, ale też to, czy dany bank pobiera swoją prowizję za nadpłatę (często robi to w pewnym okresie po zawarciu umowy, najczęściej w trakcie trzech pierwszych lat). Być może lepszym rozwiązaniem dla nas będzie zainwestowanie środków lub odkładanie ich na przyszłość (celem efektywniejszego wykorzystania ich).
- Posiadamy poduszkę bezpieczeństwa – pamiętajmy, że większość kredytów hipotecznych udzielana jest ze zmiennym oprocentowaniem. Jeśli taki właśnie jest nasz kredyt, weźmy pod uwagę możliwość gwałtownego skoku wysokości raty i to, że będziemy musieli mieć fundusze na jej spłacanie.
- Zadbajmy również o efektywne oszczędzanie – nie zawsze nadpłata kredytu hipotecznego będzie dla nas najlepsza. Jeśli mamy do wyboru ją lub efektywniejsze pomnażanie oszczędności (również bardzo istotnych przy życiu z kredytem), wybierzmy właśnie je – jest znacznie bardziej przyszłościowe, a w wielu przypadkach po prostu rozsądniejsze.
Pytania i odpowiedzi:
Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego?
Na to pytanie nie da się odpowiedzieć jednoznacznie, gdyż odpowiedź w dużej mierze zależy od konkretnego banku, z usług którego się korzysta. Wiele banków nie pobiera żadnych opłat za nadpłatę kredytu hipotecznego. Są jednak i takie, które pobierają za to prowizję, na przykład w pierwszych trzech latach spłacania. W tym konkretnym przypadku warto poczekać na moment, w którym prowizja nie będzie już pobierana i dokładnie wtedy dokonać większej nadpłaty.
Czy da się nadpłacać kredyt z wakacji kredytowych?
Oczywiście, kredyt hipoteczny (i tylko taki) da się nadpłacać przy użyciu środków pochodzących z rządowych wakacji kredytowych. W zdecydowanej większości przypadków okaże się to bardzo opłacalne. Najwięcej korzyści odczują przy tym posiadacze naprawdę dużych kredytów – zwłaszcza takich, przy których okres spłaty jest stosunkowo długi.
